Come gli americani vivono più a lungo e più a lungo, circa il 70% delle persone 65 o più anziani avranno bisogno di una specie di cure a lungo termine. Mentre alcune persone avranno bisogno solo un aiuto part-time a casa per preparare i pasti e i bagni puliti, altri passeranno mesi o anni in vita assistita o una struttura infermieristica. Il problema è che nessuno di noi sa che il destino ci attende, quindi siamo lasciati pianificare per una vecchiaia che potessero essere perfettamente convenienti o costosamente costosi.

Se non lo sai già, il costo Di cure a lungo termine negli Stati Uniti è alto, e sta succedendo più velocemente dell'inflazione. Il costo medio di una stanza privata in una casa di cura nel 2019 è stata di $ 102.200 all'anno, il 57% in più rispetto al costo del 2004, secondo Genworth Financial. Nel 2019, un anno in una struttura di vita assistita costa $ 48,612 in media a livello nazionale, ma a Washington, D.C., ad esempio, solo un anno di vita assistita RAN $ 135,456. Stare a casa non è necessariamente più economico, neanche. Assumere un Aide Home Home orario (basato su 44 ore settimanali) in media di $ 52.624 all'anno nel 2019, Genworth ha riferito.

Ma aspetta, potresti chiedere, non Medicare e Medicaid pagano per alcuni di questo? La risposta breve è no. Medicare pagherà solo per soggiorni brevi in una casa infermieristica (massimo 100 giorni) dopo un intervento chirurgico o un soggiorno ospedaliero, e Medicare non copre qualsiasi Assistenza sanitaria domestica non qualificata - Aiuto condimento, balneare, mangiare, utilizzando il WC, ecc. - Il che costituisce la maggior parte delle esigenze di assistenza a lungo termine. Medicaid, che è per gli americani a basso reddito, pagherà solo per cure a lungo termine una volta che hai avuto ' I tuoi beni, il che significa che tutti i tuoi soldi sono spariti.

Quando si combina il costo elevato della cura a lungo termine con l'incertezza di invecchiare, può essere una cosa molto stressante, emotiva e difficile da pianificare . Basta chiedere a Paula Mcmillan, un pianificatore finanziario certificato e CPA con Gruppo finanziario di Stearns.

' La preoccupazione del pensionamento n. 1 è a corto di denaro e una delle zone meno controllabili è la nostra salute e quot; Dice McMillan, che si trova anche sul Comitato Specialista finanziario personale dell'Istituto American Istituto di CPA.

Per le persone nei loro anni '50 e '60, ora è il momento di prendere decisioni finanziarie importanti e spesso dure sulla cura a lungo termine . Puoi semplicemente risparmiare il più possibile per il pensionamento e sperare che ci sia abbastanza rimasto per coprire le case di cura o l'assistenza alla salute della casa? Oppure dovresti forcellare oltre migliaia di dollari all'anno per un'assicurazione privata a lungo termine per la tranquillità di sapere che sarai coperto nella tua vecchiaia, non importa cosa succede? Puoi anche permetterti i premi? Ti troviamo di più sull'assicurazione per la cura a lungo termine.

Assicurazione per la cura a lungo termine vs. Assicurazione sanitaria regolare

Compra Assicurazione sanitaria per coprire le cure mediche standard come visite mediche standard, test, prescrizione medica Farmaci e soggiorni ospedalieri, ma l'assicurazione sanitaria non copre il tipo di assistenza a lungo termine fornita da Aides Home Aides e servizi infermieristici. Per questo, avresti bisogno di una politica separata chiamata assicurazione per la cura a lungo termine.

Assicurazione per cure a lungo termine e assicurazione sanitaria differiscono in alcuni modi importanti. Il primo è la questione delle condizioni preesistenti. Grazie all'accordo di assistenza economica, nessun americano può essere negato l'assicurazione sanitaria a causa di una condizione medica preesistente. Non è il caso dell'assicurazione per la cura a lungo termine. Se sei già stato diagnosticato con la demenza, ad esempio, o soffre di una serie di condizioni croniche (obesità, diabete, malattie cardiache), puoi essere negato l'assicurazione per la cura a lungo termine.

Un'altra differenza è il costo della cura con o senza assicurazione. Le compagnie di assicurazione sanitaria negoziano prezzi più bassi per visite e procedure d'ufficio del dottore, quindi pagherai sempre di più per le cure mediche se non si dispone di un'assicurazione sanitaria. Non è il caso di cure a lungo termine. Assistenza infermieristica e assistenza per la salute domestica Accompagna lo stesso prezzo, sia che tu stia pagando fuori tasca o con un'assicurazione per cure a lungo termine.

Un ultimo differenCE è che una volta acquistata una polizza di assicurazione per l'assistenza a lungo termine, è sostanzialmente bloccato per la vita, il che non è il caso con un'assicurazione sanitaria regolare.

' Se il mio fornitore di assicurazione sanitaria mi dà il mio ritmo , Posso fare acquisti in giro per una migliore politica e un congedo, ' Dice Allan Roth, un pianificatore finanziario certificato e fondatore di logica di ricchezza. ' Con un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, non puoi farlo. '

Tecnicamente, è possibile annullare una politica di assistenza a lungo termine e acquistarne un'altra, ma arriva a una rigida rigida. Innanzitutto, perdi tutti i premi che hai già pagato, ma soprattutto, la tua nuova politica sarà probabilmente più costosa perché ora sei più vecchio. Che ci porta alla prossima grande domanda.

Quanto costa l'assicurazione per la cura a lungo termine?

Il prezzo aumenta con l'età ed è sempre più costoso per le donne, poiché le donne vivono statisticamente più a lungo di Uomini, specialmente nelle strutture infermieristiche. Il più giovane sei quando acquisti un'assicurazione sanitaria, meno pagherai in premi annuali, perché la compagnia assicurativa cifra che avrai decenni per pagare nel sistema prima di rivendicare eventuali benefici.

Paga più o meno per l'assicurazione per la cura a lungo termine a seconda di quanto vuoi che la politica copra e per quanto tempo. Ad esempio, c'è qualcosa chiamato e quot; periodo di eliminazione ' Ciò funziona come una deducibile nelle politiche di cura a lungo termine. Se si dispone di una politica con un periodo di eliminazione di 90 giorni (che è tipico), quindi paghi tutti i costi per i primi 90 giorni di vita assistita o assistenza sanitaria domestica prima dell'assicurazione di assistenza a lungo termine. Più a lungo il periodo di eliminazione , meno pagherai nei premi. (Alcune politiche consentono al contraente di utilizzare una porzione del beneficio assicurativo per pagare per la cura nelle proprie case, senza dover aspettare 90 giorni. Ma se finiscono per andare in una casa di cura oa una struttura di vita assistita, hanno bisogno di Aspetta altri 90 giorni per utilizzare quel beneficio completo.)

Abbiamo usato il calcolatore di cure a lungo termine a Genworth per inventare alcune figure rappresentative. Un uomo di 55 anni a Chicago, ad esempio, pagherebbe un po 'meno di $ 2.000 all'anno per una politica che copre fino a $ 200 a benefici al giorno (una stanza privata in una struttura infermieristica costa $ 280 al giorno) fino a tre anni. Una donna della stessa età pagherebbe circa $ 2,400 ogni anno per la stessa copertura. Queste citazioni includono un periodo di eliminazione di 90 giorni.

Se la stessa donna ha aspettato finché non aveva 70 anni per comprare un'assicurazione per la cura a lungo termine, pagherebbe $ 6.798 all'anno. (Per un uomo a 70 anni, sarebbe $ 4,490). Questo perché la compagnia di assicurazione sa che ha meno tempo per raccogliere i premi prima che potrebbe poter iniziare a pagare i benefici.

I professionisti di acquisto di cure a lungo termine Assicurazione

Roth of Wealth Logic dice che non trasporta un'assicurazione per cure a lungo termine per se stesso, ma capisce perché la gente lo fa, vale a dire la pace della mente.

Una delle grandi ragioni Quella gente con i bambini compra un'assicurazione per la cura a lungo termine, dice Roth, è quello di assicurarsi che i loro figli ereditano qualcosa dopo che muoiono. Anche le persone con notevoli risparmi pensionistici si preoccupano che un soggiorno prolungato in una casa di cura da uno o entrambi i genitori potessero esaurire tutti i loro beni, non lasciando nulla per i bambini e i nipotini.

E poi ci sono preoccupazioni legittime sull'essere a onere su un coniuge o un bambino che deve funzionare come un caregiver.

' Se mi viene diagnosticato con Alzheimer e non ho un'assicurazione per la cura a lungo termine, il peso può cadere su mia moglie o famiglia essere il primario caregiver, ed è molto difficile, ' Dice Roth.

E se non hai nessuno che possa funzionare come caregiver per te, potresti essere più inclinato a comprare questa politica. Assicura che tu abbia un altro modo per contribuire a pagare per costosi casa di cura o assistenza domiciliare.

I contro dell'assicurazione per l'acquisto di assistenza a lungo termine

Come con qualsiasi tipo di assicurazione, le probabilità sono buone Perderai denaro con un'assicurazione per la cura a lungo termine. Secondo le statistiche del Rand AmperAzioni, circa il 56% degli americani avrà bisogno di almeno un giorno di cure a lungo termine - in casa o in una struttura dedicata, prima di morire. Ciò significa che il 44% non avrà bisogno di alcuna cura a lungo termine.

Per le donne, il 64,1 percento entrerà in una casa di cura ad un certo punto con un soggiorno medio di 301 giorni. Per gli uomini, i numeri sono più bassi. Solo il 50,6% degli uomini rimarrà in una casa di cura con una lunghezza media di 141 giorni. Di nuovo, ciò è dovuto al fatto che le donne, in generale, vivono più a lungo. Ma il soggiorno mediano in una casa di cura (per un uomo o una donna) era solo una settimana.

Una percentuale molto piccola degli americani, solo il 5%, richiederà il tipo di assistenza domiciliare allargata - quattro anni o Più - Quell'assicurazione per la cura a lungo termine è progettata per coprire, secondo Rand.

Un altro sciopero contro l'assicurazione per la cura a lungo termine è che i premi non sono fissi - possono salire. McMillan dice che è esattamente quello che è successo nell'ultimo decennio o giù di lì.

' Ci sono un sacco di aziende che hanno venduto politiche di cura a lungo termine, ma ora c'è solo una manciata e quot; dice McMillan. ' questo è perché hanno un prezzo sbagliato all'inizio. '

Quando è diventato chiaro che le compagnie di assicurazione per la cura a lungo termine avevano sottovalutato i costi di assistenza sanitaria a lungo termine, sono andati fuori dagli Stati Uniti o alle petizioni Lascia che alzano i loro premi. Roth dice che aveva clienti i cui premi annuali sono aumentati del 50 percento e persino raddoppiati in alcuni casi. Questo è meno probabile che ciò accada al giorno d'oggi poiché gli assicuratori devono ottenere l'approvazione dai regolatori del loro Stato per aumentare i tassi

Dovresti comprarlo?

' Cura a lungo termine è un soggetto molto difficile ed è molto emotivo e quot; Dice Roth, ' quindi molti agenti assicurativi giocheranno alle tue emozioni. Diranno: "Conosco questa persona che era in una casa di cura per 12 anni e ha messo una tale difficoltà nella loro famiglia". Ma devi guardare i dati e le probabilità che ne avrai bisogno. '

Quindi, a meno che tu non sia abbastanza sfortunato da essere uno dei 5 percento che atterra in una casa di cura per anni e anni , probabilmente sarai in grado di coprire i costi di assistenza a lungo termine con un solido piano di risparmio di pensionamento.

McMillan dice che è "sicuramente un caso per caso e quot; Per quanto riguarda se un cliente di suo dovrebbe acquistare un'assicurazione per la cura a lungo termine. I suoi principali fattori per determinare se comprarlo o meno:

  • Salute, sia le tue condizioni di salute esistenti che il rischio genetico di acquisire una malattia cronica (ad esempio, l'Alzheimer è gestita nella tua famiglia?)
  • Stato finanziario (puoi davvero permetterti senza sacrificare il risparmio di pensionamento? Hai già impostato il tuo risparmio di pensionamento?)
  • Psicologia (quanto sei comodo con incertezza?)
Alternative all'assicurazione LTC

Alcune persone, come Roth, pianificazione e quot; auto-assicurazione. ' Questo è un modo elegante di dire che pianificano di pagare i costi di assistenza a lungo termine dal loro risparmio di pensionamento. Dal momento che il costo dell'assistenza a lungo termine è lo stesso se viene pagato per assicurazione o quot; fuori tasca, ' Le persone come Roth preferirebbero investire i soldi che sarebbero andati verso un premio per cure a lungo termine e sperano che sia più che sufficiente per coprire i costi di assistenza a lungo termine lungo la strada.

Come abbiamo detto prima, a correre di stato I programmi Medicaid copriranno anche i servizi di assistenza a lungo termine se si soddisfano determinati requisiti di ammissibilità, vale a dire che i vostri redditi e risorse sono inferiori a determinate soglie impostate da ciascun Stato. Per i percettori di medio-alto reddito, ciò significa che esaurisce tutti i loro risparmi pensionistici prima che Medicaid calci. E non tutte le strutture infermieristiche e i servizi accettano Medicaid.

Ci sono anche un numero di ' Hybrid ' Le politiche sono disponibili ora che combinano i benefici dell'assicurazione di assistenza a lungo termine e dell'assicurazione sulla vita. McMillan afferma che questi prodotti sono in realtà molto più comuni oggi della tradizionale assicurazione per la cura a lungo termine, ma che gli acquirenti dovrebbero fare attenzione. Sì, le politiche ibride includono alcuni vantaggi interessanti come ilCapacità di ritirare fondi dalla politica o raccogliere una rendita vitalizia, ma costano anche molto più della tradizionale assicurazione per la cura a lungo termine, quindi leggi la stampa sottile.

Ora è pazzo

se i costi di assistenza a lungo termine continuano a salireAlla loro tariffa attuale, una stanza privata in una struttura infermieristica 30 anni da ora costa più di $ 270.000 all'anno.